Está a pensar construir uma casa com recurso a financiamento bancário? Explicamos-lhe tudo o que envolve este processo.
Ter uma casa própria pode concretizar-se através, por exemplo, da compra de um imóvel já construído, pronto a habitar, ou de um terreno onde possa proceder à construção da sua casa de sonho, mediante um projeto e licença. Esta segunda opção é cada vez mais adotada pelas famílias, que encontram nela uma solução mais económica e personalizada, podendo ser mais barato do que adquirir um imóvel novo.
Ainda assim, tal como acontece na compra tradicional de um imóvel, construir uma casa do zero pode implicar um grande investimento que requer algum financiamento por parte do banco.
O que é o crédito construção?
O crédito construção é uma modalidade bancária concedida para o financiamento dos gastos com obras, construções e intervenções em imóveis, permitindo ao mutuário tomar maiores liberdades no que respeita à dimensão do imóvel, tipologia, acabamentos e outras características que envolvam custos.
Antes, o crédito habitação só era concedido a quem já tivesse comprado um terreno com viabilidade para construção, sendo que o empréstimo do banco não cobria a compra do mesmo, contudo, atualmente, já são várias as instituições bancárias que facilitam o processo, oferecendo o crédito quer para a aquisição do terreno, quer para as respetivas obras de construção.
Assim, muito semelhante ao crédito habitação, tratando-se de uma variante deste tipo de financiamento, o crédito construção incide especificamente nos custos com obras/construção.
Principais características
Para começar, é necessário considerar que o montante deste empréstimo é estabelecido com base na avaliação do projeto de arquitetura e respetivo caderno de encargos do projeto, bem como no orçamento para a construção, sendo feito um cálculo dos gastos implícitos para se apurar o valor necessário ao financiamento.
Depois de aprovado, este crédito é pago pelo banco em tranches – ou parcelas – sendo entregue à medida que é efetuada a construção. Nesta fase, são feitas vistorias à obra por peritos do banco ou da instituição financeira, de forma a assegurar que tudo está a correr como previsto, e é dado como garantia ao banco o terreno no qual está a ser realizada a construção.
Outra coisa importante a reter é que este empréstimo tem um período de carência do capital que pode ir dos 24 aos 36 meses, implicando o pagamento de juros durante este período. Isto permite o alívio financeiro na fase inicial do processo.
O que deve ter em atenção quando pedir este tipo de crédito?
Se avançar com um pedido de crédito construção, deve ter em conta que não lhe será dada a totalidade do valor pedido, tal como acontece nos créditos habitação. Portanto, antes de avançar, considere que, habitualmente, o montante máximo deste crédito corresponde a 90% do valor total da construção, o qual é apurado através da avaliação inicial, quer do terreno, quer do caderno de encargos, projeto de arquitetura e orçamento apresentados.
Depois, existem bancos e instituições financeiras que lhe podem apresentar o dinheiro só depois de iniciada a construção, implicando que seja você a suportar os encargos no início, com capitais próprios, até à entrega da primeira tranche do pagamento.
E finalmente, se optar por um crédito para a compra de terreno, para depois construir lá uma casa, o montante total emprestado pelo banco poderá ser superior, pois é atribuído de forma separada através de uma percentagem correspondente ao terreno e outra para a construção.
É importante assinalar que cada situação é específica e a atribuição dos montantes poderá variar de banco para banco e de caso para caso, podendo, em situações como o pedido de um empréstimo para a construção do imóvel, ter de ser o proprietário a avançar com 10% dos seus capitais próprios, com o banco a financiar o restante.
Pontos importantes:
• Para obter um crédito habitação é imperativo que o terreno onde quer construir (caso seja o proprietário ou vá comprar um) tenha viabilidade de construção;
• Caso apresente um pedido de crédito sem ter o projeto de construção, é aconselhável a tratar antes, com a Câmara Municipal, da aprovação de construção do terreno;
• Calcule as suas despesas para saber exatamente de quanto dinheiro vai precisar para as intervenções, contemplando projetos de arquitetura, pedidos de licenças e a execução do projeto.
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